Assurance vie en Suisse 3a et 3b

Assurance vie temporaire ou assurance vie entière: L'assurance vie est généralement vendue sous l'une des deux formes suivantes : l'assurance vie temporaire ou l'assurance vie entière. Ces deux assurances fonctionnent à peu près de la même façon : vous payez votre prime (habituellement mensuelle) en échange d'une protection, le capital-décès.

L'assurance vie temporaire et l'assurance vie entière versent toutes deux une prestation de décès au décès de l'assuré. Il s'agit du montant d'argent qui serait versé à un bénéficiaire - la personne que vous choisissez pour recevoir le produit d'une police d'assurance-vie. La différence entre les polices réside dans la durée et, en fin de compte, dans la couverture totale et le coût.

Assurance vie temporaire:

L'assurance vie temporaire est une assurance vie simple. Elle offre une couverture sommaire. La plupart des polices d'assurance temporaire exigent que vous ne payiez qu'une prime uniforme pour la durée du terme. Tant et aussi longtemps que vous le ferez, votre protection demeurera en vigueur. (Certaines polices d'assurance-vie temporaire n'ont pas de primes uniformes, mais cela dépend de l'assureur.) Il est également tout à fait possible pour vous de survivre à l'assurance vie temporaire. C'est en fait ce que vous devriez espérer.

Comme son nom l'indique, l'assurance vie temporaire dure pour une période de temps de votre choix. Dans la plupart des cas, la durée varie entre 10 et 30 ans, mais la durée peut varier selon la compagnie d'assurance. Si vous décédez pendant la durée de votre police, pas de problème - la police paie. Si vous dépassez la durée de vie de la police, elle expire tout simplement.

Votre intention en achetant une assurance vie temporaire devrait être de lui survivre. Comme dans un massage tantra ! En effet, l'assurance vie temporaire procure un moyen abordable de maintenir un montant d'assurance substantiel pour une prime modique et uniforme au cours de sa durée, à un moment où vous êtes le plus vulnérable financièrement.

Les experts recommandent souvent que votre couverture d'assurance soit de 10 à 12 fois votre revenu annuel. L'assurance vie temporaire vous aide à souscrire cette protection. Une telle protection est suffisante pour subvenir aux besoins de votre famille lorsque vous n'êtes plus là pour continuer à le faire, surtout si vous décédez au cours de vos années de gains - avant d'avoir eu cette promotion importante ou suffisamment de temps pour que vos placements et vos actifs se développent.

Mais qu'est-ce qu'on fait alors ? Vous aurez probablement encore besoin d'une assurance.

Assurance vie entière: L'assurance vie entière fournit une assurance qui dure - vous l'avez deviné - toute votre vie. Beaucoup parlent même d'assurance vie entière comme d'"assurance vie permanente". Tant que vous payez vos primes, l'assurance vie entière est garantie de payer parce que nous décédons tous éventuellement. Mais il y a un compromis à faire pour cette garantie. Francs après Francs, l'assurance vie entière est plus chère que l'assurance vie temporaire. C'est parce que l'assurance vie entière s'adresse à ceux qui, dans une autre partie de leur vie, ont un revenu plus élevé ou une situation fiscale complexe. Après avoir eu le temps d'accumuler des actifs et de rembourser vos dettes, vos besoins d'assurance ont diminué (mais ne se sont pas évaporés). Elle propose une couverture d'assurance qui réduira tout de même l'impact de votre décès sur les finances de votre famille, mais pas autant pour payer de grosses factures, comme une hypothèque complète ou une dette au début de la vie. L'assurance vie entière est un peu plus complexe que l'assurance vie temporaire. Bien que les primes d'une police d'assurance vie entière soient habituellement uniformes tout au long de la police, une partie de chaque prime aide à établir la valeur de rachat d'une police vie entière.

Les titulaires de polices d'assurance vie entière peuvent puiser dans la valeur de rachat pour :

• Souscrire une police libérée (une plus petite police payée en entier en fonction d'une prime unique versée en fonction de la valeur de rachat accumulée).

• Achat d'ajouts libérés (augmentation du capital-décès).

• Paiement des primes par la valeur de rachat.

• Souscrire un prêt.

• Effectuer un retrait

Dans chaque cas, l'utilisation de la valeur de rachat réduit le capital-décès global de la police, mais aide à maintenir une police en vigueur si elle est autrement inabordable. Parfois, en fonction de votre situation financière particulière, une police d'assurance vie entière peut même être utilisée pour compléter votre revenu de retraite, mais c'est une décision qu'il vaut mieux prendre sur les conseils de votre conseiller financier.

Admissibilité à l'assurance vie

Les primes de l'un ou l'autre type d'assurance-vie sont fondées sur un certain nombre de facteurs de risque. Celles-ci varient parfois d'un assureur à l'autre, mais elles sont souvent incluses :

1. Votre âge au moment de l'achat

2. Votre santé

3. Le montant d'assurance que vous essayez de souscrire

4. La durée du terme (pour l'assurance vie temporaire)

Dans certains cas, un assureur vous demandera de subir un examen médical ou il tiendra compte de vos antécédents médicaux. Il s'agit d'un processus appelé tarification. En général, plus vous êtes jeune et en santé, plus votre prime est abordable. Certaines assurances (le plus souvent l'assurance-vie de dernier recours, une forme d'assurance vie entière) sont " garanties-émission ". Une police d'assurance vie à adhésion garantie est offerte à presque tout le monde, peu importe son état de santé. Cette couverture, cependant, a un prix. Étant donné que les demandes d'assurance vie à adhésion garantie ne posent pas beaucoup de questions d'ordre médical (le cas échéant), presque n'importe qui peut être admissible à l'assurance, notamment

Choix d'un bénéficiaire et du capital-décès: Lorsque vous souscrivez une police, vous voudrez désigner un ou plusieurs bénéficiaires. Cela détermine à qui la prestation de décès sera versée après votre décès. Les bénéficiaires communs sont les conjoints et les enfants, mais presque n'importe qui (ou n'importe quelle entité) peut être désigné comme bénéficiaire. Sur présentation d'une demande de règlement à l'égard de votre police, votre bénéficiaire recevra le capital-décès de la police en franchise d'impôt. Cet argent peut servir à n'importe quoi, alors si vous avez des dernières volontés particulières, assurez-vous que votre bénéficiaire est quelqu'un en qui vous avez confiance pour les réaliser.

Avec une police d'assurance assez importante, vous pouvez laisser un don, régler le solde de la dette de votre famille ou contribuer au fonds d'études de vos petits-enfants.

Qui a besoin d'une assurance vie ?

À moins que personne ne dépende de votre revenu ou que vous n'ayez accumulé un actif important, vous avez très probablement besoin d'une assurance vie. Lorsque vous êtes jeune, vous avez probablement beaucoup de dettes impayées, vous avez ou prévoyez avoir des enfants et vous n'avez pas encore atteint votre plein potentiel de revenu. Plus tard dans la vie, votre situation financière et vos objectifs changent. Votre dette a probablement diminué, vous avez accumulé des actifs et vos revenus ont augmenté. Néanmoins, vos objectifs pourraient inclure partir en vacances, établir ou contribuer à un fonds d'études collégiales pour vos petits-enfants ou rembourser le reste de votre hypothèque. Dans tous les cas, l'assurance vie protégera votre famille contre la perte soudaine de revenu à la suite de votre décès.

Si vous avez souscrit une police équivalant à 10 fois votre revenu annuel, il s'agit d'un énorme tampon pour aider votre famille à faire son deuil sans se soucier de ses finances. Mais même une police qui ne couvre que vos dernières dépenses et quelques mois de factures peut donner à vos proches un temps précieux pour faire leur deuil. Plus tard dans la vie, vos priorités ont changé, mais le besoin d'assurance n'a pas disparu. L'assurance vie peut compléter les prestations de sécurité sociale et de pension versées à votre veuve, payer vos funérailles ou être laissée en cadeau à une œuvre de bienfaisance ou à vos petits-enfants.

De combien d'assurance vie avez-vous besoin ?

Déterminez d'abord le montant d'assurance vie dont vous avez besoin. Toute police d'assurance vie que vous souscrivez doit refléter votre budget, vos objectifs à court et à long terme et vos préférences personnelles. Tenez compte de votre revenu total par rapport à vos dépenses. Combien votre famille perdrait-elle si vous décédiez ? Pour quelles dépenses totales devraient-ils encore payer ? Dans quelles autres situations, comme les frais de scolarité, aimeriez-vous que votre assurance vie vous soit versée ? De tels calculs vous donneront une idée du montant d'assurance vie que vous devriez envisager de souscrire - et de quel type. Si vous êtes jeune et que vous commencez encore votre vie, la vie à terme est probablement un meilleur choix que la vie entière. Mais si vous êtes dans une bonne situation financière avec un endettement minimal (s'il y en a un), la vie entière peut être une option plus appropriée et abordable.

Bien que l'assurance vie ne soit pas l'achat le plus intéressant que vous ferez dans la vie, c'est certainement une solution efficace pour protéger votre famille. Vous et vos proches pouvez dormir sur vos deux oreilles en sachant qu'ils seront pris en charge après votre départ.