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Assurance
vie temporaire ou assurance vie entière: L’assurance vie est
généralement vendue sous l’une des deux formes suivantes :
l’assurance vie temporaire ou l’assurance vie entière. Ces deux
assurances fonctionnent à peu près de la même façon : vous payez
votre prime (habituellement mensuelle) en échange d’une protection,
le capital-décès.
L’assurance
vie temporaire et l’assurance vie entière versent toutes deux une
prestation de décès au décès de l’assuré. Il s’agit du montant
d’argent qui serait versé à un bénéficiaire – la personne que
vous choisissez pour recevoir le produit d’une police
d’assurance-vie. La différence entre les polices réside dans la
durée et, en fin de compte, dans la couverture totale et le coût.
Assurance
vie temporaire:
L’assurance vie temporaire est une assurance vie
simple. Elle offre une couverture sommaire. La plupart des polices
d’assurance temporaire exigent que vous ne payiez qu’une prime
uniforme pour la durée du terme. Tant et aussi longtemps que vous le
ferez, votre protection demeurera en vigueur. (Certaines polices
d’assurance-vie temporaire n’ont pas de primes uniformes, mais cela
dépend de l’assureur.) Il est également tout à fait possible pour
vous de survivre à l’assurance vie temporaire. C’est en fait ce que
vous devriez espérer.
Comme
son nom l’indique, l’assurance vie temporaire dure pour une période
de temps de votre choix. Dans la plupart des cas, la durée varie
entre 10 et 30 ans, mais la durée peut varier selon la compagnie
d’assurance. Si vous décédez pendant la durée de votre police, pas
de problème – la police paie. Si vous dépassez la durée de vie de
la police, elle expire tout simplement.
Votre
intention en achetant une assurance vie temporaire devrait être de lui survivre. Comme dans un massage tantra ! En effet, l’assurance vie temporaire procure un moyen
abordable de maintenir un montant d’assurance substantiel pour une
prime modique et uniforme au cours de sa durée, à un moment où
vous êtes le plus vulnérable financièrement.
Les
experts recommandent souvent que votre couverture d’assurance soit de
10 à 12 fois votre revenu annuel. L’assurance vie temporaire vous
aide à souscrire cette protection. Une telle protection est
suffisante pour subvenir aux besoins de votre famille lorsque vous
n’êtes plus là pour continuer à le faire, surtout si vous décédez
au cours de vos années de gains – avant d’avoir eu cette promotion
importante ou suffisamment de temps pour que vos placements et vos
actifs se développent.
Mais
qu’est-ce qu’on fait alors ? Vous aurez probablement encore besoin
d’une assurance.
Assurance
vie entière: L’assurance vie entière fournit une assurance qui dure
– vous l’avez deviné – toute votre vie. Beaucoup parlent même
d’assurance vie entière comme d' »assurance vie permanente ».
Tant que vous payez vos primes, l’assurance vie entière est garantie
de payer parce que nous décédons tous éventuellement. Mais il y a
un compromis à faire pour cette garantie. Francs après Francs,
l’assurance vie entière est plus chère que l’assurance vie
temporaire. C’est parce que l’assurance vie entière s’adresse à
ceux qui, dans une autre partie de leur vie, ont un revenu plus élevé
ou une situation fiscale complexe. Après avoir eu le temps
d’accumuler des actifs et de rembourser vos dettes, vos besoins
d’assurance ont diminué (mais ne se sont pas évaporés). Elle
propose une couverture d’assurance qui réduira tout de même
l’impact de votre décès sur les finances de votre famille, mais pas
autant pour payer de grosses factures, comme une hypothèque complète
ou une dette au début de la vie. L’assurance vie entière est un peu
plus complexe que l’assurance vie temporaire. Bien que les primes
d’une police d’assurance vie entière soient habituellement uniformes
tout au long de la police, une partie de chaque prime aide à établir
la valeur de rachat d’une police vie entière.
Les
titulaires de polices d’assurance vie entière peuvent puiser dans la
valeur de rachat pour :
-
Souscrire
une police libérée (une plus petite police payée en entier en
fonction d’une prime unique versée en fonction de la valeur de
rachat accumulée). -
Achat
d’ajouts libérés (augmentation du capital-décès). -
Paiement
des primes par la valeur de rachat. -
Souscrire
un prêt. -
Effectuer
un retrait
Dans
chaque cas, l’utilisation de la valeur de rachat réduit le
capital-décès global de la police, mais aide à maintenir une
police en vigueur si elle est autrement inabordable. Parfois, en
fonction de votre situation financière particulière, une police
d’assurance vie entière peut même être utilisée pour compléter
votre revenu de retraite, mais c’est une décision qu’il vaut mieux
prendre sur les conseils de votre conseiller financier.
Admissibilité
à l’assurance vie
Les
primes de l’un ou l’autre type d’assurance-vie sont fondées sur un
certain nombre de facteurs de risque. Celles-ci varient parfois d’un
assureur à l’autre, mais elles sont souvent incluses :
-
Votre
âge au moment de l’achat -
Votre
santé -
Le
montant d’assurance que vous essayez de souscrire -
La
durée du terme (pour l’assurance vie temporaire)
Dans
certains cas, un assureur vous demandera de subir un examen médical
ou il tiendra compte de vos antécédents médicaux. Il s’agit d’un
processus appelé tarification. En général, plus vous êtes jeune
et en santé, plus votre prime est abordable. Certaines assurances
(le plus souvent l’assurance-vie de dernier recours, une forme
d’assurance vie entière) sont » garanties-émission « .
Une police d’assurance vie à adhésion garantie est offerte à
presque tout le monde, peu importe son état de santé. Cette
couverture, cependant, a un prix. Étant donné que les demandes
d’assurance vie à adhésion garantie ne posent pas beaucoup de
questions d’ordre médical (le cas échéant), presque n’importe qui
peut être admissible à l’assurance, notamment
Choix
d’un bénéficiaire et du capital-décès: Lorsque vous souscrivez
une police, vous voudrez désigner un ou plusieurs bénéficiaires.
Cela détermine à qui la prestation de décès sera versée après
votre décès. Les bénéficiaires communs sont les conjoints et les
enfants, mais presque n’importe qui (ou n’importe quelle entité)
peut être désigné comme bénéficiaire. Sur présentation d’une
demande de règlement à l’égard de votre police, votre bénéficiaire
recevra le capital-décès de la police en franchise d’impôt. Cet
argent peut servir à n’importe quoi, alors si vous avez des
dernières volontés particulières, assurez-vous que votre
bénéficiaire est quelqu’un en qui vous avez confiance pour les
réaliser.
Avec
une police d’assurance assez importante, vous pouvez laisser un don,
régler le solde de la dette de votre famille ou contribuer au fonds
d’études de vos petits-enfants.
Qui
a besoin d’une assurance vie ?
À
moins que personne ne dépende de votre revenu ou que vous n’ayez
accumulé un actif important, vous avez très probablement besoin
d’une assurance vie. Lorsque vous êtes jeune, vous avez probablement
beaucoup de dettes impayées, vous avez ou prévoyez avoir des
enfants et vous n’avez pas encore atteint votre plein potentiel de
revenu. Plus tard dans la vie, votre situation financière et vos
objectifs changent. Votre dette a probablement diminué, vous avez
accumulé des actifs et vos revenus ont augmenté. Néanmoins, vos
objectifs pourraient inclure partir en vacances, établir ou
contribuer à un fonds d’études collégiales pour vos petits-enfants
ou rembourser le reste de votre hypothèque. Dans tous les cas,
l’assurance vie protégera votre famille contre la perte soudaine de
revenu à la suite de votre décès.
Si
vous avez souscrit une police équivalant à 10 fois votre revenu
annuel, il s’agit d’un énorme tampon pour aider votre famille à
faire son deuil sans se soucier de ses finances. Mais même une
police qui ne couvre que vos dernières dépenses et quelques mois de
factures peut donner à vos proches un temps précieux pour faire
leur deuil. Plus tard dans la vie, vos priorités ont changé, mais
le besoin d’assurance n’a pas disparu. L’assurance vie peut compléter
les prestations de sécurité sociale et de pension versées à votre
veuve, payer vos funérailles ou être laissée en cadeau à une
œuvre de bienfaisance ou à vos petits-enfants.
De
combien d’assurance vie avez-vous besoin ?
Déterminez
d’abord le montant d’assurance vie dont vous avez besoin. Toute
police d’assurance vie que vous souscrivez doit refléter votre
budget, vos objectifs à court et à long terme et vos préférences
personnelles. Tenez compte de votre revenu total par rapport à vos
dépenses. Combien votre famille perdrait-elle si vous décédiez ?
Pour quelles dépenses totales devraient-ils encore payer ? Dans
quelles autres situations, comme les frais de scolarité,
aimeriez-vous que votre assurance vie vous soit versée ? De tels
calculs vous donneront une idée du montant d’assurance vie que vous
devriez envisager de souscrire – et de quel type. Si vous êtes jeune
et que vous commencez encore votre vie, la vie à terme est
probablement un meilleur choix que la vie entière. Mais si vous êtes
dans une bonne situation financière avec un endettement minimal
(s’il y en a un), la vie entière peut être une option plus
appropriée et abordable.
Bien
que l’assurance vie ne soit pas l’achat le plus intéressant que vous
ferez dans la vie, c’est certainement une solution efficace pour
protéger votre famille. Vous et vos proches pouvez dormir sur vos
deux oreilles en sachant qu’ils seront pris en charge après votre
départ.
